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¿Qué es la capacidad de endeudamiento de mi negocio y cómo la mido?

¿Qué es la capacidad de endeudamiento de mi negocio y cómo la mido?

Fecha: 04-09-2018

Si estás en vías de solicitar un préstamo para hacer crecer tu negocio, PyME o emprendimiento, es importante que primero calcules y tomes muy en cuenta tu capacidad real de endeudamiento, de esta manera no contraerás deudas que luego no puedas o te cueste demasiado trabajo pagar.

La capacidad de endeudamiento compara el nivel de flujo de efectivo de un negocio contra sus obligaciones crediticias. Los prestamistas y las instituciones de crédito normalmente lo consideran entre sus criterios de elegibilidad para otorgar un crédito, y lo calculan dividiendo el ingreso anual neto de la operación de un negocio entre el neto de su pago anual de deudas, considerando lo que tendría que desembolsar mensualmente si obtiene el crédito.

Cuando el coeficiente de esta sencilla operación es menor a uno, significa que no hay ninguna garantía de que el importe del préstamo sea pagado en tiempo y forma. Si es mayor a 1, significa que el acreedor podrá realizar los pagos mensuales del préstamo más los intereses. Mientas mayor a 1 sea esta cifra, mejor. De ella puede llegar a depender no solo si obtienes o no un crédito, también el importe máximo del mismo, los plazos autorizados, la tasa de interés y algunos otros términos contractuales.

Por ejemplo, si la capacidad de endeudamiento de tu empresa es de 1.5, significa que estás obteniendo anualmente un 50% más de ingresos de los que necesitas para mantener tu operación. Si pides un préstamo y el ROI tarda o no es el esperado, la institución financiera siempre puede contar con ese 50% adicional para asegurarse de que de cualquier manera harás los pagos.

Recuerda: mientras menor sea tu capacidad de endeudamiento, mayor consideración de riesgo habrá en los productos financieros que solicites y esto puede acarrearte intereses mayores y términos menos flexibles.

¿Por qué no me otorgan un crédito si siempre pago mis deudas?

Quizá te hayas preguntado por qué te cuesta tanto conseguir un préstamo para negocio si no tienes deudas atrasadas y, de una manera u otra, siempre te las arreglar para cubrir todos los gastos mes a mes.

El punto aquí es que “tener apenas suficiente” no es ninguna garantía para las entidades financieras de que podrás pagar tu crédito en tiempo y forma. Lo que los bancos y los prestamistas normalmente buscan son negocios con suficiente flujo de efectivo como para pagar cómodamente sus deudas incluso aunque el panorama comercial que estén atravesando no sea el óptimo.

Puedes incrementar paulatinamente tu capacidad de endeudamiento si procuras liquidar lo antes posible todos lo pagos que tengas diferidos a meses y enfocando tus esfuerzos comerciales a mantener un aumento sostenido del ingreso mes a mes.

¿Mi historial crediticio personal afecta la capacidad de endeudamiento de mi negocio?

Sí y no. En términos estrictos, son cosas completamente distintas, pero considerando que al final eres tú quien solicita, gestiona y administra los préstamos para tu empresa, tiene sentido que las instituciones financieras tomen en cuenta tu comportamiento crediticio personal antes de decidir si le otorgan o no un crédito a tu negocio.

Los bienes personales con los que cuentes, las inversiones, ingresos o negocios alternos, las hipotecas, las compras a meses, las deudas o el pago oportuno de las mismas forman parte del criterio de capacidad de endeudamiento global de tu negocio. Así que considera mantener unas finanzas personales saludables porque a mediano y largo plazo también pueden abrirle oportunidades crediticias a tu negocio.

Antes de solicitar un crédito, revisa tu capacidad de endeudamiento con respecto al importe que quieres solicitar, y si es menos a uno, haz los ajustes necesarios. No caigas en el error de “esconder bienes” o cuentas pensando que mientras menos digas que tienes, más dinero te prestarán, porque es completamente lo contrario.


Afortunadamente, en Limitum te ayudamos a comparar entre decenas de alternativas de crédito para tu empresa y te asesoramos a lo largo de todo el camino para que encuentres la institución y el producto financiero que mejor se adapten a tus necesidades, tu capacidad de endeudamiento y tus posibilidades de pago.

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